(19)国家知识产权局 (12)发明 专利 (10)授权公告 号 (45)授权公告日 (21)申请 号 202210900581.9 (22)申请日 2022.07.28 (65)同一申请的已公布的文献号 申请公布号 CN 114971893 A (43)申请公布日 2022.08.30 (73)专利权人 成都运荔枝科技有限公司 地址 610000 四川省成 都市武侯区晋阳路 184号4楼6A号 (72)发明人 王帅　但杨　邱显贵　张飞　 邓东升　宋虹苍　龚自挺　杨营　 (74)专利代理 机构 成都华复知识产权代理有限 公司 512 98 专利代理师 余鹏 (51)Int.Cl. G06Q 40/02(2012.01)G06Q 10/10(2012.01) (56)对比文件 CN 111161051 A,2020.0 5.15 CN 106952156 A,2017.07.14 CN 104616194 A,2015.0 5.13 CN 108805697 A,2018.1 1.13 CN 109801 154 A,2019.0 5.24 CN 108335188 A,2018.07.27 CN 1097271 19 A,2019.0 5.07 IN 2018210 38646 A,2018.1 1.02 CN 114358924 A,202 2.04.15 谷靖一.两种房屋贷款的还款策略研究与实 践. 《智富时代》 .2017,(第2期), 审查员 贺馨 (54)发明名称 一种贷款抵扣方式灵活配 置方法及系统 (57)摘要 本发明涉及金融管 理技术领域， 具体公开了 一种贷款抵扣方式灵活配置方法及系统， 所述方 法包括接收用户发送的贷款请求； 对 所述用户信 息进行风险分析， 确定贷款参数； 根据所述贷款 参数确定抵扣原子项， 排列各抵扣原子项， 得到 不同顺序的原子项列表； 在不同顺序的原子项列 表中选取某一原子项列表， 作为抵扣策略； 接收 用户发送的含有还款额的还款请求， 对抵扣策略 进行更新。 本发 明将所有费用计算抽离为独立的 原子计算， 每一个原子计算为策略中的一小步， 不同顺序的原子计算的组合抽象为策略， 用户与 策略为多对多的方式， 当用户发起还款时会为对 应的策略生成抵扣实例进行抵扣， 极大地提高了 策略更换的灵活度。 权利要求书3页 说明书8页 附图4页 CN 114971893 B 2022.10.25 CN 114971893 B 1.一种贷款抵扣方式灵活配置方法， 其特 征在于， 所述方法包括： 接收用户发送的含有用户信息的贷款请求； 对所述用户信息进行风险分析， 根据风险分析结果确定贷款参数； 所述贷款参数包括 贷款额度、 贷款期限和贷款利率； 根据所述贷款 参数确定 抵扣原子项， 排列各抵扣原子项， 得到不同顺序的原子项列表； 在不同顺序的原子项列表中选取某一原子项列表， 作为抵扣策略； 接收用户发送的含有还款额的还款请求， 根据抵扣策略更新原子项列表中的抵扣原子 项， 并根据更新后的抵扣原子项更新抵扣策略； 所述根据所述贷款参数确定抵扣原子项， 排列各抵扣原子项， 得到不同顺序的原子项 列表的步骤 包括： 将所述贷款参数输入训练好的周期任务贷款费用计算模型， 确定抵扣原子项； 所述抵 扣原子项包括 提前还款手续费项、 罚息项、 贷款手续费项、 利息项和本金项； 对各抵扣原子项进行排列， 得到含有顺序标签的原子项列表； 所述标签用于表征原子 项列表中各抵扣原子项的排列顺序； 所述接收用户发送的含有还款额的还款请求， 根据抵扣策略更新原子项列表中的抵扣 原子项， 并根据更新后的抵扣原子项更新抵扣策略的步骤 包括： 接收用户发送的含有还款 额的还款请求， 查询该用户的抵扣策略； 依次计算抵扣策略中各抵扣原子项的应还额， 比对还款额和所述应还额， 当所述还款 额大于所述应还额时， 更新相应的抵扣原子项及还款 额； 当还款额小于应还额时， 基于还款 额更新相应的抵扣原子项后， 生成停止指令； 根据顺序标签查询所有原子项列表， 根据已更新的抵扣原子项更新所有原子项列表； 当接收到用户输入的含有顺序标签的策略更换请求时， 在更新后的所有原子项列 表中选取 某一原子项列表， 作为抵扣策略。 2.根据权利要求1所述的贷款抵扣方式灵活配置方法， 其特征在于， 所述接收用户发送 的含有用户信息的贷款请求的步骤 包括： 当接收到用户发送的贷款请求时， 将 请求次数置为 一； 获取含有用户ID的登陆信息， 在预设的信 息数据库中查询与所述登陆信息对应的用户 注册信息； 比对含有用户ID的登陆信息与所述用户注册信 息， 当含用户ID的登陆信息与所述用户 注册信息相同时， 通过验证； 3.当含用户ID的登陆信 息与所述用户注册信 息不同时， 比对所述请求 次数与预设的次 数阈值， 当请求次数小于所述次数阈值时， 循环接收用户发送的贷款请求， 并累加所述请求 次数； 当所述请求次数达到预设的次数阈值时， 关闭贷款请求接收端口。 根据权利要求1所 述的贷款抵扣方式灵活配置方法， 其特征在于， 所述对所述用户信息进 行风险分析， 根据风 险分析结果确定贷款 参数的步骤 包括： 获取抵押物状态， 根据抵押物状态确定贷款 额度和贷款时长； 获取用户的还款记录， 确定逾期频率和逾期时长； 获取用户的评价信息， 根据评价信息、 逾期频率和逾期时长修 正贷款额度和贷款时长； 将所述贷款 额度和贷款时长 输入训练好的利率计算公式， 得到贷款利率。权　利　要　求　书 1/3 页 2 CN 114971893 B 24.根据权利要求3所述的贷款抵扣方式灵活配置方法， 其特征在于， 所述获取用户的评 价信息， 根据评价信息、 逾期频率和逾期时长修 正贷款额度和贷款时长的步骤 包括： 读取用户信息中的社交通讯录， 基于所述社交通讯录向各人员随机发送评分请求， 记 录发送数； 接收人员评分， 并记录反馈数， 根据所述反馈数和所述发送数生成修 正比例； 根据人员和修正比例计算安全分， 根据所述安全分、 逾期频率和逾期时长修正贷款额 度和贷款时长； 其中， 人员评分为百分制； 社交通讯录中的人员均为信息发送权限的给予方。 5.一种贷款抵扣方式灵活配置系统， 其特 征在于， 所述系统包括： 请求接收模块， 用于 接收用户发送的含有用户信息的贷款请求； 贷款参数确定模块， 用于对所述用户信息进行风险分析， 根据风险分析结果确定贷款 参数； 所述贷款 参数包括贷款 额度、 贷款期限和贷款利率； 原子项确定模块， 用于根据 所述贷款参数确定抵扣原子项， 排列各抵扣原子项， 得到不 同顺序的原子项列表； 策略选取生成模块， 用于在不同顺序的原子项列表中选取某一原子项列表， 作为抵扣 策略； 数据更新模块， 用于接收用户发送的含有还款额的还款请求， 根据抵扣策略更新原子 项列表中的抵扣原子项， 并根据更新后的抵扣原子项更新抵扣策略； 所述原子项确定模块包括： 模型分析单元， 用于将所述贷款参数输入训练好的周期任务贷款费用计算模型， 确定 抵扣原子项； 所述抵扣原子项包括提前还款手续费项、 罚息项、 贷款手续费项、 利息项和本 金项； 排列单元， 用于对各抵扣原子项进行排列， 得到含有顺序 标签的原子项列表； 所述标签 用于表征原子项列表中各抵扣原子项的排列顺序； 所述接收用户发送的含有还款额的还款请求， 根据抵扣策略更新原子项列表中的抵扣 原子项， 并根据更新后的抵扣原子项更新抵扣策略的内容包括： 接收用户发送的含有还款 额的还款请求， 查询该用户的抵扣策略； 依次计算抵扣策略中各抵扣原子项的应还额， 比对还款额和所述应还额， 当所述还款 额大于所述应还额时， 更新相应的抵扣原子项及还款 额； 当还款额小于应还额时， 基于还款 额更新相应的抵扣原子项后， 生成停止指令； 根据顺序标签查询所有原子项列表， 根据已更新的抵扣原子项更新所有原子项列表； 当接收到用户输入的含有顺序标签的策略更换请求时， 在更新后的所有原子项列 表中选取 某一原子项列表， 作为抵扣策略。 6.根据权利要求5所述的贷款抵扣方式灵活配置系统， 其特征在于， 所述请求接收模块 包括： 次数生成单 元， 用于当接收到用户发送的贷款请求时， 将 请求次数置为 一； 信息查询单元， 用于获取含有用户ID的登陆信息， 在预设的信息数据库中查询与所述 登陆信息对应的用户注 册信息； 信息比对单元， 用于比对含有用户ID的登陆信息与所述用户注册信息， 当含用户ID的权　利　要　求　书 2/3 页 3 CN 114971893 B 3